14 Jul Hoeveel eigen geld heb je in 2026 nodig om een huis te kopen?
Je hebt eigen geld nodig voor kosten die niet volledig in de hypotheek passen. Een hypotheek wordt in beginsel begrensd door je inkomen én de marktwaarde van de woning. Bied je meer dan de taxatiewaarde, dan moet je het verschil zelf betalen. Daarnaast betaal je onder meer notaris-, taxatie-, advies-, eventuele aankoopmakelaars- en keuringskosten uit eigen middelen.
In 2026 betalen kopers die zelf in de woning gaan wonen meestal 2% overdrachtsbelasting. Starters van 18 tot en met 34 jaar kunnen eenmalig vrijstelling krijgen als zij aan de voorwaarden voldoen en de woningwaarde niet boven €555.000 ligt. De werkelijke benodigde buffer verschilt dus sterk per koopsom, leeftijd, taxatiewaarde en gekozen dienstverlening.
Welke kosten betaal je meestal zelf?
Denk aan overdrachtsbelasting wanneer geen vrijstelling geldt, notaris voor leverings- en hypotheekakte, hypotheekadvies, taxatie, bouwkundige keuring, bankgarantie en eventueel aankoopbegeleiding. Ook verhuizen, inrichting en direct noodzakelijk onderhoud vragen geld. Bij overbieden boven de taxatiewaarde moet het verschil volledig uit eigen middelen komen.
Een praktisch rekenvoorbeeld
Stel dat je een woning koopt voor €400.000 en de taxatiewaarde is gelijk aan de koopsom. Dan kan de hypotheek, afhankelijk van inkomen, maximaal tot de woningwaarde lopen. De aankoop- en financieringskosten betaal je daarnaast zelf. Wordt de woning op €385.000 getaxeerd terwijl je €400.000 biedt, dan komt daar minimaal €15.000 extra eigen geld bij. De precieze kosten verschillen per notaris, adviseur en situatie.
Startersvrijstelling en financiële buffer
In 2026 kunnen kopers van 18 tot en met 34 jaar onder voorwaarden eenmalig gebruikmaken van de startersvrijstelling als zij zelf langdurig in de woning gaan wonen en de waarde niet hoger is dan €555.000. De vrijstelling verlaagt de benodigde eigen middelen, maar vervangt geen buffer. Houd na aankoop geld beschikbaar voor onderhoud, tegenvallers en hogere maandlasten.
Laat vóór het bieden een persoonlijke begroting maken
Online rekentools geven slechts een indicatie. HV kan aankoopkosten, taxatiewaarde, hypotheekruimte en eigen middelen in één overzicht zetten. Daarmee weet je vóór een bod hoeveel financiële ruimte werkelijk beschikbaar is en voorkom je dat de koop later afhangt van geld dat niet beschikbaar blijkt te zijn.
Praktische controle vóór je biedt
Maak vóór iedere bieding een dossier met hypotheekindicatie, beschikbaar eigen geld, maximale comfortabele maandlast, gewenste voorwaarden en uiterste bod. Controleer de vragenlijst, lijst van zaken, eigendomsinformatie, energielabel en eventuele VvE-stukken. Leg ook vast welke gebreken of onzekerheden nader moeten worden onderzocht. Een bod wordt sterker wanneer je snel kunt handelen, maar snelheid mag niet ten koste gaan van financierbaarheid of onderzoek.
Plan daarnaast ruimte voor kosten na de overdracht. Verhuizen, inrichting, onderhoud en onverwachte reparaties vallen niet in de koopsom. Wie al het spaargeld inzet voor overbieden of aankoopkosten, begint met weinig buffer. Een verantwoord aankoopplan laat daarom altijd geld over voor de eerste maanden als eigenaar.
Laat HV berekenen hoeveel eigen geld je werkelijk nodig hebt naast de hypotheek.
