14 Jul Hoe gebruik je de overwaarde van je huidige woning voor een nieuwe woning?

Overwaarde is grofweg de verkoopopbrengst minus de resterende hypotheek en verkoopkosten. Is de oude woning nog niet verkocht of geleverd, dan kan een overbruggingshypotheek een deel van de verwachte overwaarde tijdelijk beschikbaar maken. De geldverstrekker bepaalt hoeveel op basis van de waarde, hypotheekschuld en verkoopstatus.

De bijleenregeling is belangrijk voor de hypotheekrenteaftrek. Koop je binnen drie jaar opnieuw een eigen woning, dan wordt verwacht dat je de eigenwoningreserve gebruikt voor de nieuwe woning. Gebruik je dat bedrag niet, dan kan de rente over een deel van de nieuwe lening niet aftrekbaar zijn. Koop je geen nieuwe woning, dan ontstaat bij de verkoop geen directe extra belasting, maar de ontvangen overwaarde kan wel tot je vermogen gaan behoren.

Hoe bereken je de beschikbare overwaarde?

Neem de verwachte verkoopprijs en trek de resterende hypotheek, verkoopkosten en eventuele andere aflossingen af. De definitieve overwaarde is pas bekend na levering. Is de oude woning nog niet verkocht, dan werkt de geldverstrekker met een voorzichtige waarde en veiligheidsmarge. Niet alle verwachte overwaarde is daarom direct beschikbaar.

Overbruggingshypotheek vóór de verkoop

Met een tijdelijke overbruggingslening kun je een deel van de verwachte overwaarde inzetten voor de nieuwe woning. Je betaalt gedurende die periode rente en hebt meerdere woonlasten. De hoogte en looptijd hangen af van de verkoopstatus en voorwaarden van de bank. Een buffer is nodig voor vertraging of een lagere verkoopprijs.

Bijleenregeling en renteaftrek

Na verkoop ontstaat een eigenwoningreserve. Koop je binnen de wettelijke termijn een andere eigen woning, dan verwacht de fiscale bijleenregeling dat je die reserve gebruikt. Leen je het bedrag toch extra, dan kan de rente over dat deel niet aftrekbaar zijn. Laat de exacte fiscale uitwerking controleren, zeker bij partners, eerdere woningen of scheiding.

Plan verkoop en aankoop samen

HV kan verkoopwaarde, hypotheek en aankoopbudget in één scenario plaatsen. Zo zie je hoeveel overwaarde verantwoord kan worden ingezet, hoeveel buffer overblijft en welk verkoopmoment past. Dat voorkomt dat alle overwaarde in de nieuwe woning verdwijnt terwijl er geen ruimte meer is voor kosten, onderhoud of onverwachte vertraging.

Welke informatie heb je nodig voor goed advies?

Voor een bruikbare overwaardeberekening zijn de actuele hypotheekschuld, een realistische verkoopwaarde, verwachte verkoopkosten en het budget voor de nieuwe woning nodig. Vermeld ook of de oude woning al is verkocht en welke ontbindende voorwaarden nog lopen. Deze gegevens bepalen hoeveel overwaarde definitief beschikbaar is en welk deel eventueel tijdelijk kan worden overbrugd.

Reserveer niet automatisch alle overwaarde voor de aankoop. Maak vooraf aparte potten voor aankoopkosten, verhuizing, onderhoud, inrichting en een tegenvallende verkoopopbrengst. Het resterende bedrag kan daarna worden ingezet om de nieuwe hypotheek te verlagen. Zo blijft de stap naar de volgende woning financieel uitvoerbaar, ook wanneer de planning verandert.

Laat HV berekenen hoeveel overwaarde veilig beschikbaar is en wanneer je die kunt inzetten.