14 Jul Is een aflossingsvrije hypotheek nog verstandig en voor wie kan die passend zijn?

Een aflossingsvrije hypotheek kan lage maandlasten geven, maar de schuld verdwijnt niet. Tijdens de looptijd betaal je meestal alleen rente; aan het einde moet de resterende lening worden afgelost of opnieuw gefinancierd. Volgens de AFM is daarom inzicht nodig in pensioeninkomen, einde van de renteaftrek, woningwaarde, spaargeld en de looptijd.

De vorm kan passend zijn als de lening laag is ten opzichte van de woningwaarde, je aantoonbaar vermogen opbouwt of bewust flexibiliteit wilt. Het risico neemt toe wanneer je pensioeninkomen lager wordt, de rente stijgt of herfinanciering later moeilijk is. Voor nieuwe leningdelen gelden bovendien andere fiscale regels dan voor oudere hypotheken.

Waarom zijn de maandlasten lager?

Bij een annuïtaire of lineaire hypotheek bestaat de maandlast uit rente én aflossing. Bij een aflossingsvrij deel ontbreekt die verplichte aflossing, waardoor de maandlast lager uitvalt. Het vrijgekomen bedrag is alleen echt een voordeel wanneer je bewust vermogen opbouwt, extra aflost of op een andere manier voorbereidt op de resterende schuld aan het einde van de looptijd.

Welke risico’s worden later belangrijk?

Denk aan een lager pensioeninkomen, einde van hypotheekrenteaftrek, hogere rente bij een nieuwe renteperiode en strengere acceptatie wanneer je later wilt herfinancieren. Ook de woningwaarde en je spaargeld bepalen of aflossing haalbaar is. De AFM adviseert daarom tijdig de toekomstige situatie in kaart te brengen.

Voor wie kan een deel aflossingsvrij passen?

Dat kan bijvoorbeeld bij een lage schuld ten opzichte van de woningwaarde, voldoende vermogen of een duidelijk aflosplan. Sommige huishoudens kiezen bewust voor lagere lasten en bouwen elders vermogen op. Voor nieuwe leningen zijn fiscale voorwaarden anders dan voor oudere hypotheken; renteaftrek is niet vanzelfsprekend.

Maak een plan vóórdat de einddatum dichtbij komt

Mogelijkheden zijn extra aflossen, sparen, een deel omzetten naar een aflossende vorm, verhuizen of herfinancieren. HV kan pensioeninkomen, resterende looptijd, woningwaarde en maandlasten doorrekenen. Daarmee wordt duidelijk of de huidige vorm passend blijft of dat geleidelijke aanpassing verstandig is.

Welke informatie heb je nodig voor goed advies?

Breng voor de beoordeling het aflossingsvrije bedrag, de einddatum, de resterende rentevaste periode en de actuele woningwaarde in kaart. Voeg pensioenprognoses, spaargeld, beleggingen en eventuele andere leningen toe. Juist de combinatie van toekomstige inkomsten en beschikbare middelen bepaalt of aflossen, verlengen, omzetten of verhuizen realistisch is.

Laat specifiek doorrekenen wat de maandlast wordt na pensionering, na afloop van de rentevaste periode en wanneer de lening op de einddatum opnieuw moet worden gefinancierd. Zo wordt zichtbaar of de lage maandlast nu leidt tot een beheersbare situatie later, of dat tijdig geleidelijk aflossen verstandiger is.

Laat een aflossingsvrij leningdeel toetsen op betaalbaarheid nu én na pensionering.